המטרה של חסכון פנסיוני היא להעניק לנו בגיל פרישה פנסיה חודשית לכל החיים, בעצם אנו חוסכים במשך כ 35  שנות עבודה עבור היציאה לפנסיה.

כולנו מאחלים לעצמנו שנות פנסיה ארוכות וטובות – אך כדי שזה יקרה, חשוב להשקיע כבר מעכשיו ולהתכונן לגיל הפרישה.

חיסכון פנסיוני הוא התשובה לכל מי שמבקש להיערך מבחינה פיננסית ליום היציאה לפנסיה – כאשר ישנם כמה מוצרים המשמשים למטרה 

התקציב החודשי לפנסיה כשכיר נגזר מהפקדת העובד והפקדת המעסיק. התקציב החודשי של עצמאי נגזר מהפקדות שהעצמאי מבצע לבדו.

כיום יש חוק פנסיית חובה שמחייב כל מעסיק להפקיד לפנסיה עבור עובד שכיר וחוק פנסיית חובה המחייב עצמאים להפקיד לפנסיה. גובה הפנסיה בגיל פרישה מושפע גם מכמות הכסף שהצלחנו לחסוך ולכן חשוב מאוד להתחיל להפקיד לפנסיה בגיל צעיר, לא למשוך כספים, להתאים מסלולי השקעות שיניבו תשואה טובה לאורך זמן מכוון שהריבית דריבית קריטית להגדלת החסכון, דמי ניהול נמוכים.

יש כיום ארבע  אופציות לחסכון פנסיוני בישראל: קרן פנסיה מקיפה/משלימה ביטוח מנהלים וקופת גמל.

בכל אחת מהתוכניות  ניתן לבחור ולהתאים מסלול השקעות עם חשיפה למניות שונה והשקעה במניות בניהול פאסיבי, אקטיבי, בישראל, רק בחול ועוד.

כן מומלץ בגילאים צעירים בגלל שמדובר בחסכון לטווח ארוך מאוד להיות במסלולי מניות עם חשיפה גבוהה למניות שתניב לאורך זמן תשואות  גבוהות יותר שמשמעותן הגדלת החסכון הפנסיוני והקצבה החודשית בגיל פרישה בצורה משמעותית.

קרן פנסיה מקיפה/משלימה

מוצר החיסכון הבסיסי בתחום זה הוא קרן פנסיה מקיפה חדשה – המשלבת חיסכון יחד עם פנסיית נכות במקרה של אובדן כושר עבודה ופנסיית שארים במקרה של מוות חלילה.

החוסכים בקרן פנסיה מקיפה חדשה מבטיחים לעצמם קצבה שתשולם במקרה של נכות או שארים או בגיל פרישה.

כיום לכל מצטרף חדש לחסכון פנסיוני יש חובה להצטרף קודם כל לקרן פנסיה מקיפה עד התקרה ורק מעבר לתקרה ניתן לשלב ביטוח מנהלים .

בקרן פנסיה יש מנגנון שהחברות המנהלות ישקיעו את אותם כספים בשוק ההון במסלול שייקרא מסלול מבטיח תשואה, בהתאם למדיניות במסלול ההשקעה הגדול ביותר שלהן.

המדינה הציבה יעד תשואה שנתי חדש וגבוה יותר בשיעור של 5.15% עבור החלק בכספים שיושקע במסלול מבטיח תשואה. חשוב לומר שהשקעה זו תיעשה אך ורק בעבור כספים חדשים שמופקדים בקרנות הפנסיה, בעוד שהכספים הוותיקים ימשיכו לקבל את תשואת האג"ח המיועדות עד לפירעונן.

בקרן פנסיה יש מספר מסלולי ביטוח לענין פנסית נכות ושארים אשר אותם יש להתאים לכל עמית בהתאם לצרכים שלו.

**לקרן פנסיה מקיפה יש תקרת שכר שמתעדכנת כל שנה, ההפקדה לקרן פנסיה מעבר לתקרה מופנית לקרן פנסיה משלימה.

ביטוח מנהלים

אחד מהמכשירים הפיננסיים המאפשרים לנו לחסוך לקראת היציאה לפנסיה הוא ביטוח מנהלים.למרות שמו, הוא מתאים לכל עובד – ולא רק למנהלים.

בדומה לקרן פנסיה, גם ביטוח המנהלים היא תוכנית חיסכון משולבת בתוכנית ביטוח; כלומר, היא צפויה לשלם לכם קצבה לאחר היציאה לפנסיה, אך היא גם תוכנית ביטוח למקרים של מוות, אובדן כושר עבודה וכו' (לפי בחירת החוסך).

היתרון המשמעותי של ביטוח המנהלים על פני קרן פנסיה הוא שמדובר בחוזה הנחתם בין החוסכים לבין חברת הביטוח בפוליסות ישנות שנפתחו עד 2012, פוליסות שנפתחו בשנת 2013 ובוצע ניוד של כספים לתוכן מפוליסה עם מקדם מובטח, החל משנת 2014 קיים מקדם מובטח רק החל מגיל 60.

כיוון שכך, חברת הביטוח לא יכולה לשנות את התנאים בחוזה – אלא אם החוסכים מסכימים לכך. כמו כן, זהו מוצר גמיש, שניתן להתאים רכיבים שונים מתוכו, כמו למשל סוגי הביטוחים הכלולים בו, לצרכי המבוטח.

החל מ9/23  עמית חדש מחוייב להצטרף לקרן פנסיה מקיפה ורק על ההפקדה מעבר יכול להצטרף לביטוח מנהלים.

לאורך השנים התנאים בביטוחי המנהלים ישתנו וחשוב מאוד לבחון בצורה מקצועית לפני כל שינוי שעושים מכוון שבביטוחי מנהלים ישנים יש מקדמי קצבה ישנים,מובטחים ונמוכים שמבטיחים לנו קצבה הרבה יותר גבוהה על כל שקל שאנו חוסכים בתוכנית, המשמעות היא שהתוכניות הללו היא נכס כלכלי גדול שחובה לשמרו ולא ניתן כבר לקבל את התנאים הללו.

בנוסף בביטוח מנהלים ישנים עד שנת 91  יש תשואה מובטחת.

קופת גמל

קופות גמל היו חסכון הוני ,חסכון שניתן לקבלו כסכום חד פעמי, אנו רגילים מהעבר שהתוכנית קופת גמל הינה חסכון שהיינו עושים לילדים או שהיו עושים לנו כילדים בבנק אבל החל משנת 2008 קופות גמל הפכו להיות מוצר פנסיוני.

בעצם הפקדת כספים בקופת גמל הם הפקדה שמטרתה קבלת הכספים בגיל פרישה נקודה.

כפי שהסברנו קופת גמל החל משנת 2008 הינה מוצר לחסכון פנסיוני אבל בהגדרה היא "קופה לא משלמת קצבה" ז"א מי שחוסך בקופת גמל לא יוכל לקבל ממנה קצבה חודשית בגיל פרישה ויהיה מחוייב לנייד את הכספים לקרן פנסיה שהיא תעניק לו קצבה חודשית.

בקופת גמל אין כל מרכיב ביטוחי והיא חסכון בלבד. 

צרו עמנו קשר לקבלת הצעה משתלמת במיוחד!